互联网金融+：中国经济新引擎

本书以产业互联网金融为核心，首次揭示“互联网金融+”国家“互联网”+战略的实践路径，全面系统地阐述“互联网金融+”体系以及互联网金融如何与汽车、农业、新能源、房地产、教育、文化、新媒体等产业的结合。深度解析首个互联网金融咖啡CIFC金融咖啡众筹案例，促进传统产业与实体经济的发展。

王斌 CIFC普众金融董事长、CIFC中国互联网金融联盟创始人、中关村数字媒体产业联盟常务副理事长、CIFC互联网金融产业基金理事会执行主席
1997年起开始从事互联网工作，2007年创建新传媒产业联盟（新传媒网），2013年发起创建中国互联网金融联盟（CIFC），是中国互联网金融最早一批的积极实践者和推动者，互联网领域资深人士。
CIFC是中国首个跨领域的互联网金融交流与合作平台，2014年7月首度提出“互联网金融+”创新模式及体系，并牵头制订“CIFC互联网金融+”领军计划，推动CIFC与汽车、农业、健康、文化、服务业、法律等相关行业或领域共同创建“互联网金融+产业”融合发展新模式。
他还是我国首个互联网金融云园区的创立者，创建了中国首个互联网金融咖啡、CIFC金融云园、CIFC众创空间等产业服务及创业服务专业平台。他还与全国人大财经委办公室原副主任、中国私募股权投资行业联合会会长王连洲先生共同发起创建CIFC互联网金融产业基金理事会，并担任理事会执行主席。
他曾成功策划并举办新媒体节、首届中国互联网金融大会等业界知名活动，为数百家互联网、互联网金融及实体企业和有关政府提供互联网金融、互联网、新媒体等相关咨询与顾问服务。曾担任执行主编并出版《中国经济发展报告》（2001），还曾在主流媒体发表《中国新媒体发展趋势》《中国互联网金融十大趋势》《互联网金融+时代四大趋势》等文章。

推荐序一“互联网金融+”将带来灿烂多彩的未来！
推荐序二“互联网金融+”存在着巨大的发展空间！
推荐序三互联网金融+，为企业开辟新机遇！
前言互联网金融+：国家战略的实践
第一篇互联网金融+：理论与框架
第一章“互联网金融+”时代// 2
第一节“互联网金融+”时代来临// 2
一、新常态下的互联网金融// 2
二、互联网金融异军突起// 3
三、“互联网金融+”时代来临// 4
四、“互联网金融+”的政策环境// 5
五、“互联网金融+”改变生活方式// 5
第二节“互联网金融+”5大技术支撑// 6
一、什么是“互联网金融+”// 6
二、“互联网金融+”5大技术支撑// 7
第三节“互联网金融+”9大空间维度// 12
一、互联网金融+产业：经济新引擎// 12
二、互联网金融+人：人人都是金融家// 14
三、互联网金融+技术：新经济的基础设施// 15
四、互联网金融+信用体系：创造新财富// 16
五、互联网金融+云园空间：地方经济新引擎// 17
六、互联网金融+企业：将成为企业新标配// 19
七、互联网金融+创新创业：为大众创业、万众创新打开大门// 20
八、互联网金融+新媒体：为企业插上一对翅膀// 21
九、互联网金融+行业组织：促进行业创新与健康发展// 22
第四节“互联网金融+”7大新生态、新趋势// 23
一、移动金融// 25
二、大数据金融// 26
三、云金融// 26
四、自金融// 27
五、物联网金融// 28
六、智慧金融// 32
七、数字金融交易所// 32
第二章互联网金融+：国家战略// 35
第一节从“互联网+”到“互联网金融+”// 35
一、什么是“互联网+”// 35
二、深度解读“+”// 37
三、互联网时代的特征// 38
四、互联网+金融// 44
第二节“互联网+普惠金融”是一个大有前途的领域// 51
第三节“互联网金融+”国家战略// 53
一、互联网金融的界定与分类// 55
二、互联网金融的发展与现状// 57
三、互联网金融的贡献// 59
四、互联网金融上升为国家战略后的发展趋势// 62
第三章互联网金融生态与模式// 66
第一节“互联网+”国家战略之众筹金融// 66
一、中国众筹金融三年超越美国// 66
二、众筹的创新融合与颠覆变革// 70
三、众筹未来的发展方向与趋势// 73
第二节互联网+借贷：“互联网+”下的P2P网贷行业// 79
......

◆ 推荐序 ◆
推荐序一
“互联网金融+”将带来灿烂多彩的未来!
当前“互联网金融+”火爆的现实切合了当前经济全面改革与发展的需求，具有供各方人士深入探讨的广泛空间。大家或许已经感受到，奥妙而神奇的互联网技术，特别是移动互联网技术，所引发的金融创新方兴未艾，令人目不暇接。特别是近几年，互联网金融的迅猛发展，以及所表现出的能力，如提高信息透明度和运营效率、打造新的高度虚拟集成的金融衍生链、集合跨时空的新兴海量散户资金、催逼传统金融体系改革等，使人有了更切身的体认和感受。
互联网金融可能还存在着这样或那样需要引起有关方面高度重视和完善的诸多问题，甚至出现了某些“桥障障”事件，引起了人们对互联网金融暴露的一些问题的忧虑和担心，但“互联网金融+”，包括P2P借贷、众筹权益、票据融资等新的产业形态，将改变人们未来的生活方式，展现新的美好遐想。市场看好互联网金融这一新的连接平台，并深信它绚烂多彩的未来。有人称赞互联网说：互联网不是万能的，但是互联网将连接一切，而一切也都离不开互联网。“互联网+”一定会成长为未来多个行业的新生态。互联网农业、互联网医疗保健、互联网物业管理、互联网电商、互联网教育以及互联网社会管理等都将可能出现。特别是互联网金融理财行业可能运用得最广泛，影响也最大。应当承认，“互联网+”意味着透明、公开和方便，是让很多人可以受益的普惠经济、普惠金融，越来越多的实体产业、机构、个人、设备等通过“互联网+”连在一起，而如此就具有了整体的联动效应。
互联网不再仅仅是虚拟经济，如今已经成为现实主体经济社会不可分割的一部分。每一个经济社会的细胞、万事万物似乎都在与互联网相连接，由此造成了很多行业的兴起与衰败，进而推动社会的发展与进步。
互联网上有人调侃说：“邮政行业不努力，顺丰就替它努力；银行不努力，支付宝就替它努力；通信行业不努力，微信就替它努力；出租车行业不努力，滴滴快的就替它努力。”
另一个段子说：“百度干了广告的事，淘宝干了超市的事，阿里巴巴干了批发市场的事，微博干了媒体的事，微信干了腾讯的事。”这也许是配置资源市场起决定作用最有力的注脚。“互联网+”提供了互联网公司的用武之地，延伸了服务行业的跨域发展。似乎可以说，到了互联网无处不在、普遍连接的时代，“互联网+”已经不再是一个个独立的行业，而是跳出了单独行业的范畴。传统行业企业的概念将因“互联网+”而逐渐淡化。“互联网+”被认为是一个推动国民经济发展的动力引擎、效率引擎和创新引擎，这种预测与估量似乎并不为过。重视“互联网+”的研发、推广和运用责无旁贷；保持思想意识上的警觉也并非没有必要。
改革开放以来，国民经济发展取得了巨大成就，举世瞩目，但也有难以弥合的创伤，出现了一系列社会经济矛盾，一个更需要攻坚克难的时代即将到来。以“互联网+”为平台，中国正在塑造新的经济结构，而具备新时代需要的新知识、新理念、新思维的团队和个人势必应运而生。可以预见，社会的富余资金将被引导和优化到保增长、调结构、惠民生的投资方向。
为了推动“互联网金融+”的健康发展，在服务实体经济方面逐见成效，需要考虑以下几个方面的问题。
一是应该有针对性地建立和健全规范互联网金融行为的法律制度，做到有法可依，防范风险，降低风险，化解风险；执法必严，增强法律的严肃性、威慑性，特别是对于恶意损害行为，一旦发现，必须毫不留情地依法惩处。
二是发挥行业自律组织的作用。政府有关方面对于技术环节的问题不一定了解得十分清楚，但是行业组织应该清楚，知道什么样的行为会带来什么样的风险，必须加以限制和制止。行业通过建立一些自律组织或联盟组织，制定一些自律规范制度，及时自查自纠行业中一些普遍存在的可能引发风险的问题，甚至涉及法律政策需要修改方面的重大风险信号，这既十分必要性，也具有实际意义。
三是放手鼓励民间监督，互联网金融本来就是太阳下面的照物，有些人管它叫“民间金融的阳光化”。要阳光化，首先就是收费透明，全方位展示资金的来源和去向，信息要及时披露。互联网金融的核心依然是金融，其根本的问题还是风险经营。务必弄清风险在哪里聚集，怎么控制，怎么分散，怎么缓解。各市场主体绝不能因为这个金融服务和金融产品是创新的，是高科技的，或者是普惠的，就忽视了风险防范和控制的问题。
现在某些互联网金融企业把风险控制与消费行为、创新抵押物等结合考虑，挖掘和利用新的信息资源。有的企业利用大数据技术建立更加明确的风险预测；有的企业利用客户所有可能的关联关系，有效分散风险，提高流动性等。总之，有效防控“互联网金融+”的风险办法还是大有挖掘余地的！
本书是产业互联网金融领域的专著。王斌先生作为“互联网金融+”的积极倡导者、实践者，提出“互联网金融+”理论体系，通过本书的探讨与思考，期待互联网金融真正成为实体经济发展的新引擎。众多CIFC智库专家与业界资深人士在“互联网金融+产业”如农村、汽车、文化、信息、服务业、创新创业等相关产业及领域阐述了“互联网金融+”如何服务于实体经济，以及“互联网金融+产业”的创新模式。希望通过这部专著，带来“互联网金融+”更多领域的实践，让“互联网金融+产业”创造出更多新模式、新机遇、新引擎。

王连洲
2015年8月8日

推荐序二
“互联网金融+”存在着巨大的发展空间！
近年来互联网金融在我国蓬勃发展，这是改革发展大潮、经济社会发展大潮、国家大政方针、互联网应用和创新合力推动的结果，是顺应潮流而出现的现象。
本书是在国家积极推动“互联网+”行动计划和大力倡导“大众创业，万众创新”的前提下推出的一本产业互联网金融专著。王斌先生和CIFC智库众多专家经过半年多精心筹划的这部产业互联网金融专著是对国家“互联网+”战略的积极践行。作者中包括互联网金融的领军代表、互联网金融理论研究者、互联网金融一线实践者等。大家都抱着一个共同的愿望：一起探讨“互联网金融+”发展的新模式、新机遇、新情景、新前景，推动和促进互联网金融产业平稳健康发展。
CIFC互联网金融联盟创立以来，做了大量的工作，也开展了许多活动，受到了普遍欢迎。这本书将为互联网金融从业者、研究者，尤其是传统行业转型升级的实践者带来新的启发。希望以此书为开端，吸引更多有志者对互联网金融进行交流、学习、探讨与实践。
互联网的本质是连接。随着云计算、物联网、大数据和网络移动化的快速发展，人类历史上从未有过的各种各样的颠覆性应用正在出现，我们处在一个前所未有的、具有宽广舞台的创新时代。“互联网金融+”作为“互联网+”的一个重要组成部分，以及传统金融产业的重要内容与创新性的延伸和发展，存在着巨大的发展空间。
选择和追求这样一个事业是对的，在此对广大探索者表示敬意！但是，同时请大家注意，在任何热潮之中，一定要保持头脑冷静，千万不能头脑发热，一定要看到，社会经济发展永远是个延续的过程，任何不切实际的想法和做法都会产生严重的后果。梦想一定要有，但现实也非常惨痛。
说到底，金融是社会的服务性产业，服务是个永恒的话题。有益于社会，有益于国家，有益于大众，有益于实体经济，最终才会有益于你自己。希望通过这本书激发大家积极参与，共同努力，使我们的互联网金融事业健康发展，蒸蒸日上！

何加正
2015年8月8日

◆ 前言 ◆
互联网金融+：国家战略的实践
“互联网金融+”不久将成为全社会的一个热点，就如同互联网金融的火热一样，但两年前大多数人不曾料到互联网金融如今的热潮，当时CIFC已经在这个领域积极进行探索了。
2013年11月12日十八届三中全会审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融，鼓励金融创新的国家战略。就在这一天，经过半年多筹备的首届中国互联网金融大会在北京隆重举行，大会开幕式上创立了CIFC中国互联网金融联盟理事会，全面开启互联网金融的探索与实践。
2013年可以说是互联网金融发展的元年。这一年阿里巴巴推出余额宝理财，“三马”（马云、马明哲、马化腾）推出互联网保险，以及互联网创业者的互联网金融超市、互联网金融搜索门户、P2P网纷纷涌现。
当时，之所以搭建CIFC互联网金融平台，有两个原因，一个是互联网金融刚刚起步，社会各界对互联网金融不了解，甚至有些人感觉互联网金融与传统金融是颠覆取代的关系，是搅局者，互联网金融业界也有许多人对未来的发展方向感到迷茫，这就需要有一个平台以便进行更多的交流探讨与合作；另一个是我们听到或看到许许多多的企业家，尤其是中小企业创业者很难在传统金融领域获得资金支持，而互联网金融恰恰可以作为传统金融的补充，服务于中小企业、小微企业以及普通大众，这也符合国家普惠金融战略的方向。
2014年7月18日CIFC率先提出“互联网金融+”概念及体系，并推出重点在“互联网金融+产业”的具体实践——“互联网金融+领军计划”。我们一直认为，互联网金融的正确发展方向一定是与实体产业结合，服务于实体经济、中小微企业、大众创业者，与传统金融的关系是补充、连接与融合。
今天，互联网金融已成为国家战略的重要组成部分。2014年互联网金融首入“两会”政府工作报告，报告指出要促进互联网金融健康发展。2015年互联网金融再次进入“两会”政府工作报告，报告指出互联网金融异军突起。政府工作报告提出了“互联网+”行动计划，行动计划要求互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。2015年必定是中国互联网金融发展历程上的一个里程碑。
2015年7月4日《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》发布，该意见明确了创业创新、协同制造、现代农业、智慧能源、普惠金融等“互联网+”的11个重点行动领域。其中，“普惠金融”领域明确，探索互联网金融服务创新，积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度，促进互联网金融健康发展。7月18日，央行等10部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，该文件指出：“促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。”
在“互联网+”国家战略实施进程中，“互联网金融+”是重要基础和组成部分。“互联网+”的本质是连接一切，“互联网金融+”的核心是融合一切，如果说“互联网+”是经济创新发展的先导力量，那么“互联网金融+”就是经济生态中的血液、经济发展的新引擎。
未来，互联网金融更应该成为一种底层的手段而不单单是一个行业，互联网金融将成为整个经济的基础设施。正如同电、水一样，“互联网金融+”融合了我们的生活，融合到各行各业，促进实体产业转型升级，创造出新模式、新产品、新机遇、新发展，实现产业生态重构与创新发展，成为产业发展新引擎。通过“互联网金融+”改善传统产业与实体经济的生态，进而全方位促进经济新发展。
互联网金融发展的根本是服务实体经济和普惠金融，互联网金融与各行业深度融合，积极促进实体产业跨界融合、转型升级、加快形成经济发展新动能、新生态。
未来“互联网金融+”将是一种生活方式。“互联网金融+”连接人人，改变了我们的生活、工作、娱乐方式。以移动支付为本质的打车软件改变了我们的出行方式；互联网网理财改变了我们投资的方式；互联网银行、P2P网贷为我们的消费以及个人小微贷款提供了新途径；众筹旅游、众筹房地产、众筹农场、众筹电影给我们带来了人人可以参与项目的创新模式，这一切将改变我们的衣食住行。
互联网金融为大众创业、万众创新打开了大门。“互联网金融+”可以充分发挥众包、众筹、众创的合力，发挥融合创新、协同创造社会价值的潜能，降低创新创业的门槛，让普惠金融真正普惠大众。
互联网金融可助力中国经济弯道超车。中国互联网金融的发展无论从技术创新还是形态创新方面，都处于国际领先的地位。一些知名的专家学者及互联网金融领军代表认为互联网金融能助力中国金融行业乃至中国经济弯道超车。
李克强总理曾表示：“我们过去常说，在信息尤其是互联网领域，发展中国家和发达国家站在了同一条起跑线上。现在，我们很可能就站在这样一条起跑线上。而且，在某些方面，甚至比发达国家拥有更大的优势。”
今天，我们一起站在“互联网+”“互联网金融+”的起跑线上，如何把握这一历史机遇，站在“互联网金融+”的风口，拥抱“互联网+”时代，实现自己的梦想与中国梦，是每个创业者、企业家、管理者需要做出的抉择。