大数据银行：创新者、颠覆者、企业家们正在重塑银行业

互联网金融如何利用大数据颠覆4000年历史的传统银行业？

29位重量级互联网金融创业CEO头脑风暴，开启互联网金融新业态

谷歌、贝宝、Ubank等行业领袖，深度预测p2p网贷、社交媒体、比特币、自动化银行业务以及新型银行的未来趋势。游戏规则已被颠覆，未来五年到十年，银行业会发生什么？

银行业并非激进的创新，但在一个时代，激进的创新是正常的，银行将必须学会保持。银行业高管、金融投资者和企业家已经注意到需要改变银行快速增长，尤其是在近的全球金融危机之后。由于新技术和消费心态的变化，全球其他地方的经济已经发生了巨大的变化。在不久的将来，银行也不例外。

作者简介布莱特·金是一位畅销书作家，知名行业评论员，演说家，电台“美国之声”（一个月听众超过900万的互联网电台）《大数据银行广播秀》（Breaking Banks Radio Show）的主播，以及革命性的手机银行服务商Moven的创始人（Moven.com或在iTunes抑或谷歌上搜索“Moven”）。金被《美国银行家》杂志选为2012年度“创新者”，并被《银行创新》提名为“银行业酷品牌”前十。他的新书《银行3.0》（已译成七种语言）于2012年圣诞节发行后，便在美国、英国、中国、加拿大、德国、日本和法国位居销售榜榜首。

美国福克斯新闻、美国全国广播公司财经频道（CNBC）、彭博社、英国广播公司（BBC）和路透社等多家电视台或通讯社，以及《金融时报》《经济学人》《ABA杂志》《银行科技新闻》《亚洲银行家杂志》《银行家》《连线》等诸多报刊媒体都对金做过专门报道。他还定期为《赫芬顿邮报》发表博文。

2016年2月22日

互联网金融涌现出来的众多商业模式，强化了金融本质的同时颠覆了原有的金融产品、金融业务和金融机构，这是后现代金融对于现代金融体系的解构与重构。

——宋光辉

《财富第三波》作者

我认为这本书非常有见地。它阐明了现在或将来银行业生态系统中众多参与者的观点。对于任何正在设计未来战略期望成为价值创造领袖的金融企业，本书都有很大帮助。

——皮尔卡洛·格拉

埃森哲金融服务事业部全球总裁

布莱特为我们提供了来自颠覆金融服务业的战场上前沿的真实报道。布莱特通过富有见解的独特采访风格，对采访内容进行了精心组织和展现，并且利用关键数据和行业观察做支撑，使读者听到了颠覆者们自己的声音。这是银行业内任何人的必读书目。

——马特·哈里斯

贝恩资本风险投资公司董事经理

银行业是一个正在被颠覆的行业，其程度令人震惊。令人遗憾的是，仅有像布莱特一样的少数远见卓识者才能看到这点。

——克里斯·斯金纳

金融服务俱乐部主席

由于世界更多的是寻求以常规方式解决金融方面的问题，旧的银行体系由于摩擦、规则和政策原因正与一些严肃认真的挑战者狭路相逢。在本书中，布莱特·金为我们很好地描述了试图创造崭新未来的创新者这个群体，在那崭新的未来，金融消费者将得到解放。

——大卫·巴赫

九次荣获《纽约时报》畅销作者

致谢

作者简介

推 荐 序与银行共舞

前言一个沐浴新生和重构的行业

第1章借贷新视角 | 1

信用评分比实际风险变得更重要 | 3

贷款的新视角 | 6

基于社群的与以往不同的信用评估办法 | 10

透过镜子看：贷款3.0？ | 15

重要启示 | 18

◎杰夫·斯图尔特，美国通过社会化评价来为人们做网络担保的在线平台Lenddo的创始人兼CEO

◎贾尔斯·安德鲁斯，英国首家也是英国目前最大的P2P网贷平台Zopa的联合创始人兼CEO

第2章更加快捷与智能的支付时代 | 23

关于支付，历史教给了我们什么 | 23

颠覆支付，并使它消失于无形 | 24

互联网改变规则 | 25

在支付系统中，我们需要共同标准还是银行 | 30

单凭创新与自由市场已远远不够 | 32

透过镜子看：隐形的瞬间支付 | 41

重要启示 | 43

◎本·米尔纳，美国支付系统最重要的颠覆者Dwolla公司的创始人兼CEO

◎丹·斯科特，接受采访时任国际支付公司PayPal的金融创新部总经理

◎戴夫·伯奇，英国电子支付安全研究组织和服务商Consult Hyperion的创会理事

第3章摆脱分支机构，树立强健品牌 | 48

网络的历史功能 | 50

解决盈利问题 | 53

当替代性渠道成为唯一的收入来源时，你会怎么做 | 54

是银行业的一个新途径，还是规避分支机构风险的一种方式 | 63

重要启示 | 73

◎奈夫·哈德森，美国联合服务汽车协会USAA新型业务渠道部副总经理

◎亚历克斯·特威格，澳大利亚数字化品牌银行UBank的CEO

第4章公众如何影响银行的品牌传播 | 76

社交媒体才刚刚起步 | 76

通过社区建设品牌 | 81

自下而上的社会化的银行业务 | 83

机构对待社交媒体的态度：禁止还是鼓励 | 87

重要启示 | 94

◎弗兰克·艾利森，花旗银行社交媒体部高级副总裁

◎西蒙·麦克莱姆，奥克兰储蓄银行社交媒体部总经理

第5章不再是父辈的银行习惯 | 97

注重"视听"的一代 | 97

借助视听体验宣传品牌 | 99

抛弃银行的一代 | 101

分支经济学在如何随消费者行为变化而变化 | 105

为什么银行的盈利能力相对较差 | 110

Google、Facebook或Apple是否会在银行业有更好的表现 | 111

展望未来 | 116

重要启示 | 119

◎罗恩·谢夫林，美国Aité集团的高级分析师

◎凯文·特拉维斯，美国一家提供金融机构分析咨询服务和技术解决方案的公司Novantas纽约分部的合伙人，也是该公司分销战略实践部的经理

◎杰瑞·坎宁，Google金融服务部的行业经理，也是纽约广告协会的董事会成员和纽约商业营销协会的董事会成员

第6章比特币会替代现金吗 | 122

比特币是"真实的"：我们必须面对它 | 122

现金会死于"千刀万剐" | 128

人人都在谈论的数字货币 | 131

一个合法数字货币的案例：加拿大的Mint Chip | 136

数字货币是否会扼杀美元 | 139

重要启示 | 142

◎大卫·沃尔曼，《连线》杂志特约编辑，同时为《纽约时报》《华尔街日报》等撰稿

◎马克·霍克斯坦，《美国银行家》杂志的执行主编和博客总监

◎乔恩·马特尼斯，比特币基金会的执行董事，也是乔治·华盛顿大学的货币研究员和密码经济学家

◎黛比·甘布尔，加拿大Gamble Consulting公司负责人，多伦多MaRS创新中心顾问，曾是加拿大皇家铸币厂数字货币战略的项目负责人之一

第7章从个人理财（PFM）到个人财务健康状况 | 145

信息和内容都不是建议 | 146

GEEZEO：个人理财的核心目标 | 147

Money Desktop：可视化是关键 | 150

通信界面和即时短信的作用 | 152

重要启示 | 157

◎莱恩·凯德威尔，美国金融行业技术提供商Money Desktop公司的CEO和创始人

◎沙恩·沃德，美国专业的个人理财解决方案提供商Geezeo公司的联合创始人兼CEO

第8章当科技变得更人性化，"真正的"人是否

能提供差异化的体验 | 160

设计和计算能力改变技术 | 161

语音识别技术能应对身份和服务方面的挑战吗 | 168

重要启示 | 171

◎桑卡尔·克里希南，美国全球服务公司Sutherland Global Services的全球客户参与、银行与金融服务实践部的经理

◎比约恩·希尔达哈，美国移动应用开发商Kony Solutions公司产品管理部副总经理

◎罗伯特·韦德曼，美国纽昂斯通信公司副总裁兼影像部门企业部总经理

◎安迪·莫罗，纽昂斯通信公司Nina Solutions项目的产品经理

第9章新型银行异军突起 | 175

创新型银行会颠覆传统的零售银行吗 | 176

让银行经营更加"Simple" | 185

是时候采访@GETMOVEN的专家了 | 190

Bluebird起航 | 196

"银行"会消失吗 | 202

重要启示 | 205

◎沙米尔·卡卡尔，美国新型数字化银行Simple的联合创始人兼首席财务官

◎亚历克斯·塞恩，美国新型银行Movenbank的总裁

◎乔恩·罗斯纳，American Express公司产品开发部副总经理兼Bluebird金融服务项目经理

第10章创造顾客喜爱的体验 | 210

传统营销工具的失灵 | 211

注重品牌传播，而非品牌回忆 | 219

吸引3.0版顾客 | 223

未来的互动趋势：超越营销 | 229

重要启示 | 232

◎詹姆斯·莫艾德，采访时任创意设计咨询公司IDEO金融服务设计部门的投资总监

◎琳·张，美国广告机构McCann Erickson的第一位首席体验官，网络/移动产品、服务设计和支持跨渠道生态系统体验战略方面的领军人物

◎吉姆·马修斯，美国营销服务机构New Control公司开发部负责直销和数字营销的高级副总经理

第11章金钱可以"买到"幸福 | 237

忠诚度与使用频率的实际成本 | 239

进入智能手机时代 | 239

重要启示 | 250

◎迈克尔·诺顿，畅销书《快乐的金钱》的两位作者之一，哈佛商学院工商管理学营销方向副教授及马文·鲍尔研究员，经常出现在全国公共广播电台，为《纽约时报》《福布斯》和《洛杉矶时报》等专栏撰稿

结论我们并非在颠覆银行业，而是在重构它 | 252

注释 | 266

译后记 | 274

本书献给我的儿子Matt，他正在学习编码，其潜力超乎他自己的想象。本书还献给那些创造了现代银行业的意大利人。

变革能力是衡量一个人智力水平的尺度。

——阿尔伯特·爱因斯坦致谢《大数据银行》的成书以及银行业变革的不断持续，得益于诸多人的支持。首先，感谢瑞秋·莫里西让我保持头脑清醒，并使一切运转正常。同时，感谢兰德尔和“美国之声”的团队给我这个主持“广播秀”节目的机会，并由此引发了我撰写本书的想法。其次，感谢所有出色的参与者和受访者为本书牺牲时间并提供大力支持，以及在多轮的编辑校订和其他意外情况下表现出足够的耐心。

感谢Moven团队及其支持者，不断地为这次艰巨而奇妙的旅程提供巨大帮助。感谢每周定时收听我的节目、关注并转发我的推特的博主、朋友和支持者，其中包括苏杜、吉姆·马鲁斯、戴夫·伯奇、布拉德·莱默尔、戴夫·杰比诺、瑟奇·米尔曼、罗伯特·特瑟克、布鲁斯·伯克、杜厄娜·布鲁姆斯通、迈克·金（并无联系），以及封面艺术设计师尼克斯、罗恩·谢夫林、德瓦·阿纳马来、杰夫·斯图尔特、马特·杜雷、约翰·欧文斯、布莱恩· 克拉格特、杰森·科布、亚当·艾奇、杰尼·帕洛克西柯、马特·韦斯特、杰伊·罗布、莉蒂亚，当然还有很多其他我没有提到的支持者。同样感谢乌黛·戈雅尔、希恩·帕克、西姆、帕斯卡尔、纳奥什尔、纳迪姆、扬，以及Anthemis公司团队的所有成员，他们的网络和支持一直让我感到惊讶。

感谢尼克·沃尔沃克、杰里米·贾和John Wiley ＆ Sons出版公司的帮助。

感谢杰伊·坎普、坦尼亚·马尔科维奇、朱尔斯及ODE团队，帮助我实现了年度内让银行颠覆者的声音在路上响彻100天的愿望。

最后，感谢那些每天都在改变着银行业的颠覆者、创新者、工程师、企业家、投资者和信仰者。

前言一个沐浴新生和重构的行业金融服务业“颠覆”的假设是一个相对较新的概念。除了20世纪70年代针对放松管制的推动以外，未曾听闻银行业内还有创新方面的大动作或银行从业者有什么创新性的重大转变。当然，虽然总是存在兼并和收购，同时行业间也不时存在联合现象，但是，银行业内却尚未出现过我们近期在音乐或出版行业所见证的那种颠覆程度，例如，通信业从电报到电话，再从固定电话到移动电话的颠覆性转变。

在2009年金融危机中期，美联储前任主席保罗·沃尔克曾对金融业过往的创新纪录进行了严厉指责：

我希望有人能为我提供哪怕是丝毫证据，证明金融创新与经济收益之间存在联系。

——保罗·沃尔克评论于《华尔街日报》“融资计划的未来”

2009年12月7日接着，沃尔克还提出：事实上，银行业内最近的一次大创新是ATM机。沃尔克说得对。总而言之，银行业在几百年来并没有发生实质性的改变。从表面看，人们至今还在很大程度上仍然认同19世纪出现的分支机构形式。尽管我们拥有一些所谓的未来概念上的分支机构，但是，在近100年来，我们从事银行业务的方式尚未发生很大改变。

至少，在几年前因特网兴起的时候，还是上面说的那种状态。今天，我们可以看到，银行业、消费者行为、银行产品和服务的分销方式都发生了重大转变。我们看到了由诸如因特网、社交媒体和移动银行等技术所带来的巨大变化。最近发生的全球金融危机严重削弱了人们对于银行品牌的信任，但在未来几个月，这些银行品牌也可能会重拾信誉，因为信誉缺失现在已经成为公然挑战传统银行业务方式的一个理由。我们的社交媒体和社区参与使得人们对于银行效率、客户支持和费用方面的讨论非常透明，这是前所未有的。在银行业务、支付和准银行业务方面，我们也有了新的颠覆性的商业模式，这些模式发展很快，正在挑战传统模式。

完全有可能的是，面临沉重的监管方面的压力、高资本充足率要求、大量遗留的基础设施和长期形成的各种习惯，银行将在适应结构性转变方面困难重重。可以想想其他行业的一些例子，像柯达、鲍德斯和百视达公司，它们都已经输给了颠覆性的商业模式、变化中的消费者行为和技术方面的变革。

然而，也存在另一种可能，一些银行可能仍会幸存，毫发未损，因为它们能重新配置主要资源并掌控公司大船前进的航向，即关注品牌建设和运营成本，在传统业务基础上植入新型的客户体验和技术应用，创造一种新型的、富有活力的、适应性强的银行业务模式。然而，至今为止，最有可能发生的是第一种情况，仅仅因为银行业的风险管理、合规过程、对监管标准的预期和执行，以及那些30～50年前遗留下的IT系统都存在很大的惯性，所有这些很难适应我们今天生活的随时连线的网络环境。

2013年5月，我启用广播秀播客1，就是为了解决这些概念和问题。我起初的意图是定期采访一些在金融服务领域最具有颠覆性的人，他们挑战常规，并试图将传统银行业颠覆，同时也采访一些行业内试图保持企业竞争力的最具创新意识的领导者。这两组颠覆性创新者可能代表了相同问题的不同方面，虽然他们采取的方式不一样，但其提供的最关键的经验或教训却是非常具有启发性的。

这本书不仅仅是对所有访谈的总结，而是从战略、技术以及成功观的角度对新兴商业模式、概念、方法（什么有效，什么无效）的一次审视。更重要的是，我们可以看看传统竞争者能从这些创新者身上学到些什么，用以启动自己的项目或计划，以及如果他们对其充耳不闻会面临怎样的风险。所有采访都富有见地，并给我们指明了新的方向，同时也可以成为对未来二三十年银行业奠定基调的技术与模型的研究案例。围绕这些访谈和概念探讨所收集到的数据，旨在深化人们对这些新型商业模型的理解，并为形成各种策略提供统计或量化方面的支持。

在后面的章节中，你会读到各种话题，包括P2P借贷、比特币以及数字或虚拟货币、挑战银行基础账户的新型银行或新型支票账户、社交媒体对主要银行品牌的影响、尽管没有分支网络支持却实现跨越式发展的银行、改变消费者行为的主要指标、可持续银行业务、财务健康状况及帮助人们储蓄的工具、活动营销如何在消失和客户旅程如何在崛起，以及技术在如何变得简洁、高度可用并对终端客户更加敏感。这些都构成了新兴零售金融服务业的核心竞争力。

然而，这些创新方式的秘籍就是依赖每个能在日常业务中推动这种改变的个体。这不仅仅是采用合适的技术或者你是否把社交媒体或移动应用整合到面向客户的策略中，这是关于什么因素驱使这些创新者尝试不同的事物，以及他们看到什么样的行业走向的问题。

在每一章中，我都询问了这些行业领袖未来5～10年内会发生什么。在许多方面，这是我对话中最喜欢的一部分，因为它表明我们今天在银行业、贷款，以及客户互动方面所尝试的一些革命性的方式，其在长期对银行业的破坏性甚至比我们所能想象的还要大。

受访者都是当今银行业一些最具创新精神的颠覆者。听听看，什么因素促使他们和他们的企业开始了新的选择，又是什么因素使他们首先选择了这些新型模式来挑战传统。然而，最重要的是，想象一下这将带我们到何处去。

正是这些创新者、颠覆者和战略家在重塑银行业，甚至可能在颠覆银行。