从零开始学互联网理财

俗话说“你不理财，财不理你”，确实如此。如果两个人赚钱能力旗鼓相当的话，那会理财的一方在若干年后生活水平一定会高于另一方。在现在这个金融制胜的时代，文盲可怕，比文盲更可怕的是金融盲！互联网理财的优势是起点低、收入高，很适合普通大众进行理财管理。本书介绍了市场上常用的互联网理财产品，结合大量操作步骤截图，清晰明了地向读者介绍了互联网理财的操作方法，真正做到零基础学互联网理财，实用性强。如果你玩不转阴晴不定的股市，又不满足于将钱简单存入银行存折，那不妨试试互联网理财吧。本书也将会是你进入互联网理财领域很好的敲门砖，让你受益匪浅！

本书旨在为读者介绍当前互联网理财领域中的相关概念、具体操作和主流理财产品，帮助读者了解和选择适合自己的互联网理财产品，通过比较互联网理财与传统理财，阐述了互联网理财的优势和风险，同时深入剖析了银行理财产品、余额宝、微信理财通、百度理财、P2P理财、众筹理财等互联网理财产品及方式的特点和收益，并通过实际操作介绍了主流理财产品的投资、体现、查看收益和移动终端操作。
本书图文并茂，适合从事互联网理财的投资者或对互联网理财产品感兴趣的读者。

杨章伟，江西萍乡人，毕业于中国人民大学，从事互联网相关工作10余年，熟悉互联网、大数据、云计算等领域，主持和参与省部级、市厅级项目10余项，发表学术论文20多篇，出版论著和教材10部，获省高校科技成果三等奖1项，市科技论文二等奖2项，现为省公安厅信息网络安全工程师、市网络与信息安全应急管理专家，信息化创新团队带头人，曾担任企业的互联网管理、安全职位，熟悉互联网理财市场，并具有丰富的实际操作经验，对互联网理财产品有较深刻的见地。

李自连，毕业于东北大学，硕士、讲师，从事经济学、会计学和财务管理工作10余年，对传统理财市场有深入的理解，主要学术专长是会计基础理论研究、财务管理研究，会计高等教育研究，现主要从事会计基础理论研究和审计理论研究，熟悉主流互联网理财产品的特点的风险。

陈丹，高校讲师、会计师，从事财务管理工作和财务成本教学工作15年，主要研究方向为成本核算、财务管理，具有丰富的互联网理财产品投资理财经验。

互联网理财的优势在于起点低和收益高，而不足在于产品繁杂和风险不一，用户难以选择适合自己的产品。本书介绍并分析了当前所有主流互联网理财产品的收益和风险，同时对比了P2P网贷和众筹等理财新模式，是一本全面而细致的互联网理财教程。

——钰诚控股集团分公司融资部负责人张晓雯

本书针对互联网理财产品多样，用户缺乏安全感，难以比较和抉择的问题，从主流产品的收益、风险和运作原理等方面进行了优劣比较，详述了工具软件、网站和操作技巧，可操作性极强。

——中元易汇财富投资管理有限公司财富顾问王为民

互联网理财是一种新兴的理财方式，凭借便捷、快速和安全的特点，迅速在理财市场中开辟了一块新兴区域。本书涵盖银行理财产品、余额宝、微信理财通、百度金融、P2P理财、众筹理财等热点，是投资者进行互联网理财不可或缺的指导性书籍。

——润川行基金管理有限公司理财咨询顾问张浩

这是一本全面介绍各种互联网理财产品的书，读者可从中了解余额宝、微信理财通等“宝宝类”产品，也能接触到网贷、众筹和提前消费等理财产品的优缺点及运作原理。做好了理财知识上的先行准备，才能真正把握住投资机会。
——某P2P平台线下推广负责人张瑾

第一章 互联网理财概述
1.1 什么是互联网理财...................................................... 2
1.2 互联网理财与传统理财的区别..................................... 3
1.3 互联网理财的优势...................................................... 4
1.4 互联网理财产品知多少............................................... 6
1.5 小白理财如何操作...................................................... 9
1.6 互联网理财都有哪些风险.......................................... 11
1.7 互联网理财都有什么安全保障................................... 13
1.8 小结......................................................................... 14
第二章 互联网理财的前期准备
2.1 开通个人网上银行.................................................... 16
2.2 安装网银安全控件.................................................... 20
2.3 查询网银余额........................................................... 22
2.4 网银转账汇款........................................................... 24
2.5 网上银行缴费........................................................... 26
2.6 小结......................................................................... 28
第三章 网上银行理财产品
3.1 保本型理财产品........................................................ 30
3.2 非保本型理财产品.................................................... 32
3.3 高端专属理财产品 ................................................... 33
3.4 网银专属理财产品 ................................................... 35
3.5 银行理财产品的风险 ................................................ 36
3.6 解读网上银行理财产品说明书 .................................. 37
3.7 解读专有名词 .......................................................... 39
3.8 认购网上银行理财产品 ............................................ 43
3.9 如何申购网上银行理财产品 ..................................... 45
3.10 如何赎回网上银行理财产品 ................................... 46
3.11 如何撤单 ............................................................... 48
3.12 银行理财产品的比较 .............................................. 49
3.13 如何选择银行理财产品 .......................................... 51
3.14 小结 ...................................................................... 53
第四章 余额宝
4.1 什么是余额宝 .......................................................... 56
4.2 余额宝的产品背景 ................................................... 57
4.3 余额宝的本质 .......................................................... 58
4.4 余额宝的风险 .......................................................... 60
4.5 余额宝的优缺点 ....................................................... 61
4.6 余额宝的收益分析 ................................................... 62
4.7 申请支付宝账号 ....................................................... 64
4.8 如何将资金存入余额宝 ............................................ 69
4.9 如何从余额宝提取资金 ............................................ 71
4.10 查看余额宝资金的收益 .......................................... 73
4.11 下载余额宝APP到手机.......................................... 74
4.12 手机操作余额宝转入资金 ....................................... 76
4.13 手机操作余额宝转出资金 ....................................... 78
4.14 余额宝操作技巧 ..................................................... 79
4.15 小结 ...................................................................... 80
第五章 微信理财通
5.1 什么是微信理财通 ................................................... 82
5.2 微信理财通与余额宝的对比 ..................................... 83
5.3 微信理财通的收益分析 ............................................ 84
5.4 如何下载微信理财通 ................................................ 86
5.5 申请微信理财通账号 ................................................ 88
5.6 存入资金到微信理财通 ............................................ 90
5.7 从微信理财通提取资金 ............................................ 93
5.8 查看微信理财通资金的收益 ..................................... 94
5.9 小结 ........................................................................ 96
第六章 百度理财
6.1 什么是百度理财 ....................................................... 98
6.2 百度理财的本质 ....................................................... 99
6.3 百度理财的风险 ..................................................... 100
6.4 百度理财的优势 ..................................................... 101
6.5 存入资金到百度理财 .............................................. 102
6.6 从百度理财中提取资金 .......................................... 105
6.7 查看百度理财产品的收益 ....................................... 107
6.8 手机登录百度理财 ................................................. 108
6.9 手机操作百度理财 ................................................. 109
6.10 其他理财产品——苏宁零钱宝 .............................. 112
6.11 其他理财产品——天天活期宝 .............................. 114
6.12 其他理财产品——汇添富现金宝 .......................... 115
6.13 其他理财产品——华夏活期通 .............................. 116
6.14 小结..................................................................... 118
第七章 P2P理财
7.1 什么是P2P理财 .................................................... 120
7.2 P2P理财是怎么产生的 .......................................... 121
7.3 P2P理财的本质 .................................................... 122
7.4 P2P理财的风险及预防 .......................................... 123
7.5 P2P理财的优缺点 ................................................. 125
7.6 P2P理财的收益分析 .............................................. 126
7.7 P2P理财平台简介 ................................................. 128
7.8 如何注册P2P理财平台 .......................................... 130
7.9 在P2P理财平台上充值 .......................................... 132
7.10 如何在P2P理财平台上投资 ................................. 134
7.11 P2P理财平台的提现 ........................................... 136
7.12 P2P理财的特别提醒 ........................................... 139
7.13 小结 .................................................................... 140
第八章 众筹理财
8.1 什么是众筹理财 ..................................................... 142
8.2 众筹理财的产生背景及类型 ................................... 143
8.3 众筹理财的本质是什么 .......................................... 145
8.4 众筹理财有什么风险 .............................................. 146
8.5 众筹理财的优缺点 ................................................. 149
8.6 众筹理财平台简介 ................................................. 150
8.7 注册众筹平台 ........................................................ 152
8.8 众筹平台的预约认购操作 ....................................... 154
8.9 如何选择众筹项目 ................................................. 156
8.10 众筹平台的在线投资流程 ..................................... 157
8.11 众筹理财的特别提醒 ............................................ 158
8.12 众筹理财技巧 ...................................................... 160
8.13 小结 .................................................................... 161
第九章 互联网理财工具软件
9.1 为什么需要互联网理财工具软件 ............................ 164
9.2 如何鉴别互联网理财产品 ....................................... 165
9.3 理财产品速递APP ................................................. 166
9.4 招行旺钱包APP .................................................... 169
9.5 云收益Pro收益率查询APP .................................... 171
9.6 理财宝中宝APP .................................................... 172
9.7 理财产品收益分析网站 .......................................... 174
9.8 小结 ...................................................................... 177
第十章 提前消费理财
10.1 什么是提前消费（可透支）理财 .......................... 180
10.2 提前消费理财的优势 ............................................ 181
10.3 提前消费理财的风险 ............................................ 182
10.4 信用卡理财 ......................................................... 183
10.5 京东白条 ............................................................. 185
10.6 支付宝花呗 ......................................................... 188
10.7 苏宁零钱贷.......................................................... 189
10.8 微信信用卡 ......................................................... 191
10.9 提前消费产品比较 ............................................... 192
10.10 小结 ......................................................... 194

什么是互联网理财
随着互联网的日益发展，人们在生活中越来越离不开网络，比如通过互联网进行工作、娱乐和购物等。在网络交易平台的影响下，网上银行逐渐成为人们进行金融交易的首选，于是理财也就有了新的发展方向——互联网理财。
借助互联网，无论是个人理财还是企业管理资金，都可摆脱银行柜台的制约，即使不在银行的工作时间内，也能足不出户地享受理财的乐趣。这是人们选择互联网理财的最主要原因。那么，什么是互联网理财呢？
顾名思义，互联网理财是通过互联网进行理财投资的业务，同时，一些金融机构通过信息网络提供相应的金融服务。如果需要用专业的表述来解释互联网理财，那么互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。
在互联网理财中，理财软件以及每日的购物信息、股价、汇率的筛选，都由互联网提供。伴随着互联网在国内的广泛应用和经济的飞速发展，互联网理财的概念逐渐被人们接受。如今，购买理财产品、证券，保险的买卖与个人理财投资都可以在互联网上进行。互联网理财已经显示出了巨大的发展空间。
人们对待互联网理财模式持什么态度？是否越来越多的人正在投资互联网理财产品呢？根据AssuredsampleTM在线样本库的调查显示，60.4% 的受访者正在使用互联网理财模式投资；22.2% 的人虽然还没有投资互联网理财产品，但是准备尝试；12.7% 的人仍处于观望状态；仅4.7% 的受访者明确表示没有投资互联网理财产品的打算。由此可见，超过80%的客户认可互联网理财模式，表明这种方式已被大众所接受。
互联网理财是一种新兴事物，大家应该在实践中学习，将学习的知识应用到实践中，逐步提高自己的理财能力。在日常生活中，理财贯穿生活中的各个细节，随着网络与人们生活的日益融合，互联网理财将会成为人们生活中的一个热点。
互联网理财与传统理财的区别
互联网理财一经问世，便吸引了人们的注意力，也取得了惊人业绩，这是传统理财所不能比拟的。根据数据显示，2014年末，几个主要的互联网理财产品规模总额已超过万亿元。中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第34次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年6月，中国网民规模约6.32亿，其中互联网理财用户数达6383万，逾一成网民使用在线理财。
互联网理财之所以能够在短时间内迅速取得客户的认可，是因为它与传统理财方式的显著区别。与传统理财方式相比较，互联网理财模式有许多更为吸引客户的特征，主要体现在以下几个方面。
（1）互联网理财模式采用的运行模式不同。与传统理财机构的“重资产”不同，互联网理财采取“轻资产”模式运行。互联网理财并非是完全创新的理财产品，而是将互联网的平台资源优势跟传统理财的专业优势有机结合，进行跨界合作，削减了繁杂的线下架构和人员配置，最大程度节省管理和营销成本，将更多的收益让给消费者。
（2）互联网理财模式采用的技术手段不同。互联网理财利用开放的技术手段，加速信息处理效率和金融脱媒，逐渐培养无中介式金融市场，从而降低交易成本。互联网理财服务选择与线下优质标的方合作，提供简单明确的产品结构说明和操作流程，大大提高了效率。
（3）互联网理财模式的针对用户不同。与传统理财所推崇的“二八定律”不同，互联网理财崛起是由庞大的基层用户产生的长尾效应撑起的。传统理财的门槛一般以万元级起步，而互联网理财则是低门槛，即使是一分钱也可投资，使得个人零散资金获得更高的收益回报。这种低门槛、高收益、高流动性的特点更能贴合大众理财需求。
长尾效应是指那些数量巨大、种类繁多的产品或者服务，其中很大一部分得不到足够重视，但是零零散散的这些冷门产品或服务的总收益却超越了主流商品。长尾效应的根本就是强调“个性化”“客户力量”和“小利润大市场”。
（4）互联网理财模式的产品理念不同。与传统理财所推崇的产品理念有所不同，互联网理财更倾向于从用户角度出发，打破壁垒，集众家之长，设计符合用户理财需求的产品，更容易得到投资者的青睐。
随着金融机构和互联网公司等多方力量的日趋融合，互联网理财已是大势所趋，未来互联网理财还会出现更多定制化的服务。数据显示，中国6亿多网民中，还有60%的人正在逐步接受数字化，这些人未来都有可能成为互联网理财的目标受众。
传统的金融理财市场与互联网领域的金融理财市场相比，后者所体现出来的创新性具有重要意义。首先，互联网理财具有业务创新的特性，互联网理财模式以互联网技术为支撑，以潜在的网络投资群体为主要对象，将通过互联网进行的理财模式打造成一项新型的理财业务；其次，互联网理财具有市场创新的特性，它开辟了新的理财渠道；最后，互联网理财模式推动了金融理财服务的完善和规范，加快了传统理财方式的服务转变。
互联网理财的优势
互联网理财模式相对于传统理财方式而言，有许多不同之处，这也形成了互联网理财的独特优势。正是由于互联网理财充分借助了互联网的高效、便捷的信息流通，才能在短期内取得迅速发展。总的来说，互联网理财模式的优势体现在如下六个方面。
■ 信息优势
信息优势主要体现为信息量的广泛与传播的迅速。投资者毕竟不是专家，长久以来困扰着他们的是信息不对称的问题。选择互联网理财模式，投资者可以在网上轻松地掌握全国各地甚至全球的财经信息，而各金融网站传递的信息几乎没有数量限制。一般来说，网络证券交易提供的行情更新时间在8～10秒内，快于其他任何一种传播方式。
■ 成本优势
互联网理财服务与传统的理财服务相比，节省了大量的运营成本，使服务供应商能够不断地提高服务质量和降低服务费用，最终使投资者受惠。首先，节省了设立庞大经营网点的费用；其次，大幅度节省了通信费用；再次，整合了数据等资源，优化了工作流程。数据统计显示，一般新建一家营业部需一次性投资500万～2000万元，日常营业费用为每月25万～80万元，而发展虚拟的网上理财网站的投资仅为其1/3～1/2，日常费用更是只有其1/5～1/4。
■ 时空优势
互联网理财空间上覆盖面广，业务范围可以覆盖全球，拥有无限扩张的全球化目标市场；时间上提供全天候营业服务，真正做到了每周7天、每天24小时营业，极大地方便了客户。
■ 服务优势
互联网理财可以提高服务质量，最明显的就是给投资者提供个性化服务。以前，一般投资者因为自身水平限制，要进行技术面分析和基本面分析都是相当困难的，需要耗费大量的时间和精力。但是借助互联网，尤其是网络的信息搜集功能，投资者可以获得权威的研究报告和现成的投资分析工具。
■ 效率和质量优势
在金融市场上，效率就是金钱。而理财活动要耗费投资者大量的时间、金钱和精力去搜集信息、研究市场行情、研究投资工具、做投资决策等。互联网理财的运用可以节省投资者每一步的投入，提高理财的效率，使投资者处处掌握先机，最终提高投资者的应变能力。而且，互联网技术和计算机技术的应用，使投资者可以减少投资的盲目性和随意性，提高了理财活动的质量。
■ 收益优势
当前，银行活期存款利率仅有0.35%，如果是小额存款，利息几乎可以忽略不计。即使是号称高收益的中短期银行理财产品，其利率也只是在3%～4%左右，几十万的投资，收益也不过几百元。对比来看，互联网理财模式由于成本的降低，其收益也要高于传统理财方式。
随着互联网用户年龄结构向成熟化阶段的发展，互联网理财将在国内数亿网民中迅速传播并得到进一步的宣传。基于互联网理财模式的多种优势，互联网理财将受到越来越多的客户欢迎。
……

“你不理财，财不理你。”这句广为流传的话，表明了理财在人们心目中的地位。互联网理财是一种新兴的理财方式，凭借便捷、快速和安全的特点，迅速在理财市场中开辟了一块新兴区域。
借助互联网，无论是个人理财还是企业管理资金，都可摆脱银行柜台的制约，即使不在银行的工作时间内，也能足不出户地享受理财的乐趣。在互联网理财中，理财软件以及每日的购物信息、股价、汇率的筛选都由互联网提供。伴随着互联网在国内广泛的应用和经济的飞速发展，互联网理财逐渐被人们所接受。如今，购买理财产品、证券、保险的买卖与个人理财投资都可以在互联网上进行。互联网理财已经显示出了巨大的发展空间。
本书通过比较互联网理财与传统理财，阐述了互联网理财的优势和风险，同时深入剖析了银行理财产品、余额宝、微信理财通、百度理财、P2P理财、众筹理财等互联网理财产品及方式的特点和收益，并通过实际操作介绍了主流理财产品的投资、体现、查看收益和移动终端操作，通过对当前互联网理财领域中的相关概念、具体操作和主流理财产品的介绍，帮助读者了解和选择适合自己的互联网理财产品。
本书特点
■内容覆盖面广。本书对当前主流的互联网理财产品进行了介绍，内容涵盖银行理财产品、余额宝、微信理财通、百度理财、P2P理财、众筹理财，并对这些理财产品的收益和风险进行了对比。
■讲解细致体贴。为了让读者更快地了解各类理财产品的特点和操作，本书设计了适合入门者的学习方式，用准确的语言总结概念，用完整的示例展现流程，用直观的图示演示操作。
■实例贴切实际。本书在介绍互联网理财概念时，贯穿了许多具有针对性的典型实例，并给出了用户进行具体操作的技巧和建议，以便让读者更好地理解各种互联网理财产品的实践操作。
■注重技巧和类比。针对互联网理财产品和方式多样，用户难以比较和抉择的问题，本书从收益、风险等方面对当前主流的产品进行了优劣比较，并详述了工具软件、网站和操作技巧，可操作性极强。
本书持有一贯的语言风格，在措辞上尽量做到浅显易懂，使所有读者都能从书中获得知识。本书在编写时，鉴于作者水平有限，难免有疏漏之处，敬请广大读者朋友批评指正，并提出宝贵意见。
读者定位
■传统金融行业的从业人员
■互联网理财产品投资者
■新入门的理财人士
■在支付宝上有余钱的购物狂人
■高校或培训机构师生
■想了解互联网理财市场的各类人员
关于作者
杨章伟：互联网理财实践者、高校副教授，毕业于中国人民大学，现为省信息网络安全工程师、市网络与信息安全应急管理专家，曾担任企业的互联网管理、安全职位，熟悉互联网理财市场，并具有丰富的实际操作经验，对互联网理财产品有独特的见地。
本书由杨章伟、李自连、陈丹组织编写，同时参与编写的还有冯桂红、苏娟、程斌、胡亚丽、焦帅伟、李凯、刘筱月、马新原、能永霞、商梦丽、王宁、王雅琼、徐属娜、于健、周洋、张昆、陈冠军、范陈琼、郭现杰、罗高见、何琼、晁楠、雷凤，在此一并表示感谢！